加州地震險要不要買？先看懂這 3 個數字再決定

你在加州買了房，也買了 homeowners insurance。某天地震把牆震裂了，你以為保險一定會賠？很多情況下，答案是：不會。

我陪很多第一次買房的客人走過這一段，最常聽到的一句話是「我有保險啊」。但「房屋保險」跟「地震險」在加州通常是兩件不同的事。這篇用最白話的方式，幫你把地震險要看的重點整理清楚。

一般房屋保險，通常不包含地震

標準的 homeowners policy 通常把地震直接造成的損害列為除外責任（earthquake exclusion）。也就是說，真的發生地震時，房屋結構的修復、家具等個人物品，甚至房子暫時不能住的住宿費，都要看你有沒有另外的 earthquake coverage。

最簡單的確認方式：把你現在的保單打開，找「earthquake」或「earth movement」相關的除外條款。不要用猜的，也不要只聽別人說「應該有包」。

保單常見的三個保障範圍

地震險一般會分成幾個部分，你要一個一個看：

• Dwelling（建物）：修復房屋本身結構的費用上限。
• Personal Property（動產）：家具、電器、衣物等個人物品。
• Loss of Use（臨時居住）：房子不能住時，在外租屋、住宿的費用。

每家保險公司、每張保單的組合和上限都不同，不要只看名稱就以為保障一樣。

最重要的數字：Deductible（自付額）

很多人只問「一年保費多少」，但地震險真正的關鍵是 deductible。

地震險的自付額常常不是固定的一兩千塊，而是按照 dwelling coverage 的百分比計算。所以保額越高，自付額的金額也可能越大。你應該問的問題是：「真的出事時，我要先自己吞多少？」

假設舉例：如果 dwelling coverage 是某個金額，而自付額是它的一定百分比，那一次大地震後，你可能要先自己負擔一筆相當可觀的修復費，保險才開始給付。這筆錢你拿得出來嗎？這才是你要認真想的。

銀行沒要求，不代表你沒風險

買房貸款時，lender 通常會要求你有房屋保險，但不一定會要求地震險。很多人因此以為「銀行沒說要，就不用買」。

Lender 在意的是它的貸款風險；你要考慮的，是你自己的資產能不能承受一次大地震。這兩件事的出發點完全不同。

怎麼比較：拿出三個數字

我建議客人這樣做：

1. 打開現在的 homeowners policy，確認 earthquake exclusion。
2. 去拿一份地震險報價（例如向 California Earthquake Authority 參與的保險公司或其他保險公司詢價）。
3. 把三個數字並排比較：Dwelling coverage、Deductible、Loss of Use。

如果你的房子修復成本很高、自付額也很高，那你要誠實問自己：這筆自付額我拿得出來嗎？如果拿不出來，保險對你的實際幫助有多大？

不是「一定要買」，而是「風險誰扛」

地震險不是「一定要買」或「一定不要買」的問題。真正的問題是：如果明天地震真的來了，這個風險你要自己扛，還是交給保險公司扛？

每個家庭的資產、房屋結構、所在位置、現金準備都不同，答案自然也不同。建議和持照的保險經紀人討論，把條款看清楚再做決定。

買房時就把它放進 checklist

地震險最好在 escrow 期間就一起詢價，而不是交屋後才想到。原因很簡單：你在決定出價和貸款金額時，就應該把可能的保費、以及萬一出事要先拿出來的自付額，一起放進預算。另外也可以順便了解房子的建造年代和結構類型，因為不同類型的房子在地震中的風險不同，保費也可能不同。把這些問題寫在你的看房和 inspection 清單上，到時候就不會漏掉。

想聊聊你的情況？

如果你正在洛杉磯或南加州買房，想在 escrow 期間把保險、房屋狀況一起確認清楚，歡迎聯絡我，我可以陪你把該問的問題列出來。

資料來源

• California Department of Insurance：Residential Insurance – Homeowners and Renters
• California Earthquake Authority
• 本文整理自 Wynn Hung 的客戶實務筆記。

Wynn Hung | CA DRE #02249826 | eXp Realty